个人养老金制度实施4个月:4类产品共654款 渠道不畅让购买有点难

本报记者 冷翠华

在北京工作的朱青（笔名）开立了个人养老金账户，并在一家银行开立了资本账户。她想购买国家养老金的个人养老保险产品，但她发现最后一步是不可能的，也买不到。

自个人养老金制度实施4个月以来，相关金融机构积极开展投资者教育，丰富投资产品，可投资产品继续扩张。然而，在实践中，它仍然面临着一些问题。例如，《证券日报》的记者在一次采访中了解到，许多人开立了资本账户，当他们想购买产品时，他们发现他们可能无法购买他们想要的产品。

在这方面，业内人士认为，我们可以探索参与个人养老金的最后一步。

　　产品继续扩容

个人养老金制度是完善多层次、多支柱养老保险制度、规范第三支柱养老保险发展的重要措施。中央财经大学中国精算技术实验室主任陈辉告诉《证券日报》，从中国第二支柱和第三支柱的实际情况和国际经验来看，个人养老金和个人养老金产品是未来发展的重点，特别是个人养老金产品。

金融机构积极推进个人养老金业务。从个人养老金可投资产品数据库的角度来看，这四类产品继续扩大其容量。根据国家社会保险公共服务平台和中国银行保险信贷平台的不完全统计，截至3月24日，共有654种符合规定的四类金融产品。其中，储蓄产品465种，基金产品143种，保险产品25种，金融产品21种。

3月2日，人力资源和社会保障部副部长李忠在国家新办公室工作”就业和社会保障工作”根据新闻发布会，个人养老金制度于去年年底在36个试点城市和地区实施。自实施三个月以来，参与者人数已达到2817万人。

“参加个人养老金不仅可以享受税收优惠，而且相当于每月强制为自己存一笔钱，所以我去年年底参加了，最近扣除了年度个人所得税结算。”张青(化名)告诉记者。

购买渠道不畅通

根据《个人养老金实施办法》，个人养老金实行个人账户制度，支付完全由参与者个人承担，独立选择购买符合规定的金融产品，实行全面积累，享受税收优惠。理论上，参与者可以根据自己的投资偏好独立选择投资产品。但从记者的调查来看，仍有一些参与者想要实现真正的独立购买“堵点”。

据朱青介绍，她开立的银行APP个人养老区只能投资两种产品：一种是存款期限不同的产品；另一种是75只基金，但没有她想买的投资产品。银行客户服务人员表示，保险产品和金融产品尚未推出，也没有推出时间表。

那么，朱青能直接从保险公司购买她想要的投资产品吗？经过咨询，她得到的答案是：暂时不能。

据国家养老客户服务人员介绍，消费者可以通过两种方式购买个人养老金产品：一种是通过官方微在线购买，只支持在工商银行、交通银行等9家银行开立个人养老金账户；另一种是线下银行，共有11家银行可以购买。但遗憾的是，无论采购方式如何，目前还没有包括朱晴开户的银行，因此，朱晴暂时无法购买自己喜欢的投资产品。

另一位受访者高刚(化名)向记者展示了招商银行APP的个人养老区。记者看到，四大类个人养老产品已经上架，但数量相对较少。比如截至3月24日，个人养老产品只有4款。

目前，中国工商银行、中国建设银行、中信银行、北京银行等银行app推出个人养老产品的情况不同。总的来说，货架上的基金产品数量较多，投资产品数量较少。

从保险公司自营网络平台的角度来看，中国人寿、太平人寿、国民养老金、新华社保险等保险公司在自营平台上开设了个人养老金业务区，部分开放了保险功能。然而，同样的问题是，自营平台支持的银行个人养老金账户非常有限。如果保险公司与银行系统没有联系，参与者仍然无法投保。

探索统一销售平台的可能性

一些受访者告诉记者，他们已经开立了个人养老金账户，但无法购买他们想要的投资产品，这在一定程度上影响了投资者的消费体验。

“钱已经存了，但是我买不到我想要的产品。现在可选产品少了，一旦购买期限长了。所以这笔钱还在账户里。”朱晴表示。

高岗开立了个人养老基金账户，但没有存钱。其中一个原因是银行应用程序上的可选产品相对较少，另一个原因是我想观察这些产品的投资回报率。

业内人士认为，个人养老金总产品数量较多，但消费者觉得可选产品较少，这与目前个人养老金的销售模式有关。

陈辉说，从消费者的角度来看，在银行应用程序或统一平台上购买个人养老金是最简单、最方便的，但没有统一的销售平台，主要是银行销售各种产品，其他金融机构缺乏积极销售的动机，理论上很难自由购买，参与者实际上可以购买什么产品，主要取决于金融机构之间的对接，期待以后探索路径，让参与者实现真正的自由购买。

中国社会科学院社会发展战略研究所研究员、世界社会保障研究中心秘书长方连泉告诉《证券日报》，目前，个人养老金产品主要依靠银行销售，但银行销售的养老金产品尚未完全覆盖。他建议完善国家公共服务平台个人养老信息系统，与金融机构统一联系，不仅可以查询平台上的所有投资产品，还可以查询个人养老产品“超市”，消费者可以通过不同的渠道自由购买。(证券日报)